Kredit ili lizing za novi auto: šta se više isplati

Kad kupuješ novi auto na rate, u Srbiji najčešće biraš između auto kredita u banci i finansijskog lizinga u lizing kući. Rate mogu da izgledaju slično, ali se razlikuju po tome ko je vlasnik vozila, koliko plaćaš na početku i šta ulazi u ukupan trošak. Ovde je razlika objašnjena na istom primeru, bez žargona.

Ukratko

• Kredit: vozilo je tvoje od prvog dana, banka obično traži zalogu na vozilu i kasko. Učešće i kamata se računaju na cenu sa PDV-om.
• Finansijski lizing: vozilo je u vlasništvu lizing kuće dok ga ne otplatiš. PDV na vozilo plaćaš unapred, a učešće i rata računaju se na cenu bez PDV-a.
• Šta odlučuje: ukupan iznos koji ćeš platiti, a ne samo mesečna rata. Uporedi i efektivnu kamatnu stopu (EKS).

Primer: auto od 30.000 €

Uzmimo novi auto čija je cena u ponudi salona 30.000 € sa PDV-om, 20 % učešća i istu kamatnu stopu od 6,5 % godišnje. To je okvirna stopa iz našeg kalkulatora, a stvarnu daje banka ili lizing kuća u ponudi.

Rate su gotovo iste, ali ne zbog istog iznosa: lizing u primeru traje 48 meseci, a kredit 60. Na početku lizing traži više novca (učešće i PDV, ukupno 10.000 €), dok kredit traži 6.000 €. Zato uvek uporedi isti rok i isto učešće, ili još bolje ukupan iznos koji plaćaš do kraja.

Ovaj obračun je napravljen istim kalkulatorom koji vidiš kod svakog vozila na AUTONOVA, pa možeš da proveriš svoj slučaj.

Koliko plaćaš ukupno

Mesečna rata je ono što se vidi prvo, ali odluku donosi ukupan iznos. Saberi sve što plaćaš od prvog dana do poslednje rate:

Lizing je u primeru jeftiniji ukupno iz dva razloga: kraće traje, a kamata se plaća na manji iznos, jer je PDV plaćen odmah. Kredit zato traži manje novca na početku i ima duži rok, pa lakše staje u kućni budžet. Kod obe varijante na ovo dodaj naknadu za obradu, kasko i registraciju.

Ko je vlasnik vozila

Kod kredita vozilo se odmah registruje na tebe. Banka najčešće upisuje zalogu na vozilo, pa ga ne možeš prodati bez njene saglasnosti dok kredit nije otplaćen.

Kod finansijskog lizinga vlasnik je lizing kuća, a ti si korisnik. Vozilo je tvoje tek posle poslednje rate i, ako ugovor to predviđa, otkupne vrednosti. Do tada lizing kuća traži kasko osiguranje i odobrava stvari kao što su vožnja u inostranstvo ili prenos ugovora.

Šta se plaća na početku

• Kredit: učešće, eventualna naknada za obradu (često se dodaje u kredit), troškovi upisa zaloge i menica.
• Lizing: učešće na cenu bez PDV-a, ceo PDV na vozilo i naknada za obradu. Zbog PDV-a je početni iznos kod lizinga veći.

Ako ti je važno da na početku izdvojiš što manje, kredit je češće povoljniji.

Kada auto kupuje firma

Kod finansijskog lizinga PDV se obračunava na celu vrednost vozila, jer se lizing po Zakonu o PDV-u smatra prometom dobara, pa se plaća unapred. Kod operativnog lizinga PDV ide na svaku ratu. Za putničke automobile firma u sistemu PDV-a po pravilu ne može da odbije taj PDV kao prethodni porez, osim u pojedinim delatnostima, na primer rent-a-car, taksi ili auto-škola. Zato je za firmu važno i kako se trošak knjiži i amortizuje, pa odluku donesi zajedno sa knjigovođom.

Šta banka i lizing kuća proveravaju

Pre odobrenja i banka i lizing kuća proveravaju tvoju kreditnu sposobnost: redovna primanja, postojeća zaduženja i izveštaj Kreditnog biroa. Najčešće traže:

• ličnu kartu,
• potvrdu o zaposlenju i visini zarade ili izvode sa računa,
• predračun ili ponudu salona za vozilo,
• za preduzetnike i firme, finansijske izveštaje i rešenje o registraciji.

Lizing kuće su ponekad fleksibilnije prema preduzetnicima i novim firmama, jer im vozilo do kraja otplate ostaje kao sigurnost. Banke zato češće traže dužu istoriju primanja, ali uz nižu kamatu za klijente koji primaju platu kod njih.

Otkupna vrednost (balon)

Neki lizing proizvodi imaju ostatak vrednosti: deo cene ostaje za kraj ugovora. Rata je tada niža, ali na kraju plaćaš taj iznos ili refinansiraš. To je dobro ako želiš nižu ratu i planiraš da auto zameniš posle nekoliko godina, a lošije ako ti je cilj da što pre budeš vlasnik.

Na šta da paziš

1. Uporedi EKS, ne samo nominalnu kamatu. EKS uključuje naknade i pokazuje stvarnu cenu finansiranja.
2. Proveri valutu i promenljivost kamate. Fiksna kamata ti daje sigurnu ratu, promenljiva može da raste.
3. Pitaj šta je obavezno uz ugovor. Kasko, osiguranje života ili otvaranje računa menjaju ukupan trošak.
4. Pitaj za prevremenu otplatu. Ako planiraš da ranije zatvoriš obavezu, proveri koliko to košta.

Česta pitanja

Mogu li da prodam auto pre kraja otplate? Kod kredita uz saglasnost banke, jer je na vozilu upisana zaloga; najčešće se kredit zatvara iz novca od prodaje. Kod lizinga prvo otplatiš ostatak duga lizing kući, pa vozilo prelazi na tebe ili direktno na kupca.

Mogu li da otplatim ranije? Da. Za kredite i finansijski lizing fizičkih lica zakon ograničava naknadu za prevremenu otplatu, a tačan iznos piše u ugovoru, pa ga proveri pre potpisa.

Mogu li autom u inostranstvo? Kod kredita da, jer je vozilo tvoje. Kod lizinga ti treba ovlašćenje lizing kuće, koje se najčešće izdaje brzo i bez naknade ili uz malu naknadu.

Šta ako zakasnim sa ratom? Obračunava se zatezna kamata, a kod dužeg kašnjenja lizing kuća može da raskine ugovor i oduzme vozilo. Ako znaš da će biti problema, javi se na vreme: reprogram je skoro uvek bolji od kašnjenja.

Kako da dobiješ više ponuda odjednom

Na AUTONOVA izabereš vozilo i pošalješ jedan zahtev za finansiranje. Banke, lizing i rent kuće koje izabereš šalju ti svoje ponude u isti zahtev, pa ih vidiš jednu pored druge: ratu, EKS i ukupan iznos. Kontakt dobija samo partner čiju ponudu izabereš.

Izvori

• Paragraf: Razlika između finansijskog i operativnog lizinga (PDV kod lizinga)
• Paragraf: Zakon o porezu na dodatu vrednost

Brojevi u tekstu su informativni, obračunati 11. oktobra 2026. kalkulatorom AUTONOVA. Konačne uslove daju banke i lizing kuće u svojim ponudama.