U ponudi za kredit ili lizing videćeš dve stope: nominalnu kamatnu stopu (NKS) i efektivnu kamatnu stopu (EKS). Nominalna je ona po kojoj se računa kamata. Efektivna pokazuje koliko te finansiranje stvarno košta, kada se uračunaju i naknade.
Šta je nominalna kamatna stopa
Nominalna kamatna stopa je godišnji procenat (fiksni ili promenljivi) koji se primenjuje na iznos koji dobiješ. Ona određuje kamatu u rati, ali ne pokazuje naknade i druge troškove.
Šta je EKS
EKS je ukupna cena kredita izražena na godišnjem nivou. Pored kamate uključuje i troškove koje plaćaš da bi ti kredit ili lizing bio odobren, na primer:
- naknadu za obradu zahteva,
- troškove menica i upisa zaloge,
- obavezne troškove koje traži banka ili lizing kuća.
Narodna banka Srbije propisuje kako se EKS računa, pa je isti način obračuna za sve banke i lizing kuće. Zato je EKS najbolja mera za poređenje ponuda. Banke su dužne da u oglasima EKS istaknu vidljivije od nominalne stope.
Šta ulazi u EKS, a šta ne
Odluka Narodne banke Srbije nabraja troškove koji ulaze u obračun. Kod kredita to su, pored kamate:
- naknada za obradu zahteva i puštanje kredita u tečaj,
- godišnja naknada za administriranje kredita,
- premija osiguranja, ako je osiguranje uslov za kredit,
- otvaranje i vođenje računa, ako je to uslov za kredit,
- troškovi overe založne izjave, upisa zaloge i provere u Kreditnom birou.
Kod finansijskog lizinga u EKS ulaze i troškovi odobrenja, PDV na kamatu sadržanu u lizing naknadi, upis ugovora u registar finansijskog lizinga, naknada za opciju otkupa i premija osiguranja koje je uslov za lizing.
U EKS ne ulaze zatezna kamata i penali zbog kašnjenja, troškovi računa koji je kod banke otvoren i pre zahteva i troškovi kupovine vozila koji ne zavise od kredita.
Primer: ista kamata, različita cena
Dve ponude za kredit od 24.000 € na 60 meseci, obe sa nominalnom kamatom od 6,5 %:
| Ponuda A | Ponuda B | |
|---|---|---|
| Nominalna kamatna stopa | 6,5 % | 6,5 % |
| Naknada za obradu | 0 € | 480 € (2 %) |
| Rata | ≈ 470 € | ≈ 479 €, ako se naknada doda u kredit |
| EKS | ≈ 6,7 % | ≈ 7,6 % |
Kamata je ista, ali je ponuda B skuplja za nekoliko stotina evra ukupno. Upravo to pokazuje EKS. Brojevi su okvirni: tačan EKS banka navodi u ponudi.
Kako da uporediš ponude
- Gledaj EKS, ne samo nominalnu stopu. Ponuda sa nižom nominalnom stopom i visokom naknadom može biti skuplja.
- Uporedi ukupan iznos za otplatu. To je zbir svih rata, učešća i naknada.
- Uporedi isti rok i isto učešće. Duži rok daje nižu ratu, ali veći ukupan trošak.
- Pitaj koje osiguranje se traži. Ako je osiguranje, na primer kasko, uslov za kredit ili lizing, njegova premija ulazi u EKS. Polisu možeš da ugovoriš kod bilo kog osiguravača, a banka ili lizing kuća mora da ti ostavi najmanje tri radna dana da uporediš ponude osiguranja.
- Proveri da li je kamata fiksna ili promenljiva. Kod promenljive i EKS može da se promeni.
Fiksna ili promenljiva kamata
Fiksna kamata je ista do kraja otplate, pa je i rata ista. Promenljiva kamata se sastoji od referentne stope (za evre najčešće EURIBOR, za dinare BELIBOR) i marže banke. Kada referentna stopa poraste, raste i rata, a sa njom i EKS.
Uz ponudu sa promenljivom kamatom ili u evrima banka mora da ti uruči i propisani obrazac o rizicima zaduživanja. Na sajtu banke ili lizing kuće treba da postoji i kalkulator koji pokazuje kako se rata menja kada se promeni promenljiva stopa.
Šta dobijaš pre potpisivanja
Pre zaključenja ugovora banka ili lizing kuća ti daje ponudu na propisanom obrascu, sa EKS-om, ukupnim iznosom koji plaćaš i planom otplate. Ponudu možeš da poneseš kući i uporediš sa drugima. Na osnovu nje se najlakše vidi koja je ponuda zaista povoljnija.
EKS kod lizinga
I kod finansijskog lizinga za fizička lica ponuda mora da sadrži EKS. Kod lizinga obrati pažnju i na otkupnu vrednost na kraju ugovora, jer menja i ratu i ukupan iznos.
Česta pitanja
Da li veći EKS uvek znači skuplju ponudu? Za isti iznos i isti rok, da. Kada se ponude razlikuju po roku ili učešću, uporedi i ukupan iznos koji plaćaš, jer kraći rok sa nešto većim EKS-om može ukupno da košta manje.
Zašto je EKS veći od nominalne stope? Zato što uključuje naknade i obavezne troškove. Što su naknade veće u odnosu na iznos kredita, razlika je veća, pa je kod manjih kredita često izraženija.
Na AUTONOVA
Kada pošalješ zahtev za finansiranje, ponude banaka i lizing kuća stižu u isti zahtev, sa ratom i ukupnim troškom. Možeš da ih poređaš po najnižem ukupnom trošku ili najnižoj rati.
Izvori
- Narodna banka Srbije: Odluka o uslovima i načinu obračuna efektivne kamatne stope i obrascima koji se uručuju korisniku
- Biznis.rs: Kako na cenu kredita utiču nominalna i efektivna kamata
Primer je okvirno obračunat 11. oktobra 2026. Tačan EKS navodi banka ili lizing kuća u svojoj ponudi.
